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「耆財」智用 (下)
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二零一四年六月十四日

儲蓄 : 長者理財六大原則

隨著退休,長者並無太多穩定的收入來源,對一輩子汗拼得來的積蓄,更要好好安排和規劃,特別是避免踏入一些常見的理財誤區。我們不妨來探討六大原則:

 

1)切忌輕易取消供款多年的保單

到底保險重要還是儲蓄重要?

從事保險及理財行業十多年的宏利保險公司高級分組經理郭sir表示:「基石好,才能建萬丈高樓;理財好,先得由基石著手!我必定會認為保險重要,過往見過無數例子,無論如何辛苦積聚半生積蓄,一個病患就可以令人傾家盪產,更連累家人到處籌謀,錢付出事少,心理壓力才勞累。因此,保險計劃就如同整個理財方案的根石,沒有保險就如同建樓少樁,再起多高,只會愈加危險!」

一般長者們,或多或少已有一至兩個保險計劃。郭sir指出,長者們先要向自己的保險顧問了解,部份保險計劃經過一定供款年期,踏入收成期,應該可以提取有關款項作不時之需。因此,早期供款至今的很多都有款項可以提取,此類保單千萬不要輕率取消。此類計劃,既可在你急需時給你保障,而費用則由保險公司負責,又可在你經濟拮据時,給你及時雨應急,魚與熊掌,兩者兼得,是何等美好的事!所以,如果遇到有保險中介顧問建議你取消某張保單,切記不要輕舉妄動。

2)謹慎全面了解投資計劃內容

要是有需要轉投新計劃,需由兩方面著眼,供款年期及供款多少?如果你打算轉投一個十年計劃(其他年期等同), 首先你要確保你有未來10年的生活費,如果能力根本不足,就算10年後有數倍增長也是徒然,最終只會因斷供而造成血本無歸。

郭sir曾數次於銀行處理財務事宜時,遇到一些長者被遊說將戶口結存轉為一些長年期儲蓄計劃,當然這種分段式儲蓄亦有其好處,可以扣除第一個十年必須生活開資後,將餘款良好規劃應付下一個10年開支,但關鍵是首10年生活費用是否真的足夠?這是長者應該謹慎考慮的問題!

就如近期一個電視廣告的對白:「我來是找一個適合自己的投資理財方案,而非來助你追消售額的數!」的確,長者們應謹慎避免跌進中介顧問的陷阱,要是對轉投的新計劃不太明白或理解,維持不變是明智的決定。

3)涉及巨額投資善用「冷靜期」

如果顧問提議你作任何新的投資方案,金額也頗大,切記!不要立即答應。長者通常「耳根子比較軟」容易魯莽答應,幾個月後得知風險過大無力支撐而得不償失。所以,投資計劃若涉及巨額,決定前應善用「冷靜期」詳加考慮

「在雷曼事件後,香港金融管理局(金管局) 公布落實加強投資者保障措施,包括要求發行商需為非上市的結構性投資產品,向投資者提供售後冷靜期或平倉權利等;並會要求發行人在產品合約上訂明,最少要有5個工作天的冷靜期,所有中介人包括銀行及證券行必須配合,冷靜期由產品出售後起計。」(資料來源:文匯報)

根據冷靜期安排,所有中介人都應向客方充分披露投資的所有重要資料,包括性質、風險、參考價及其他條款。可以的話,應善用有關「冷靜期」再細閱投資項目的細則,作更深入的考慮,避免魯莽決定而後悔。

4)請家人協助了解及商討

“春節剛過,我去銀行存點錢,銀行職員推薦我買一款類似基金的保險。我想想也蠻好的,就下單了。前天女兒出差回來後,我跟她提了一下這事,才知道那產品並不適合我,可是想退並不容易,說是已經過了10天的冷靜期了,會有損失。你說我該怎麼辦呢?現在還瞞著老太婆,沒敢跟她說呢!”58歲的汪老伯打電話到雜志社來“訴苦”。(資料來源:新浪網/退休老人理財十誡)

這例子正好說明,長者決定加入一個新投資計劃前,請一位成熟的家人在場協助了解是明智的,此舉能夠減少誤會或魯莽行事。許多投資條款和細則較為繁複及難理解,多一位家人在旁諮詢是無往而不利的。



決定加入一個新投資計劃前,
請家人在場協助了解是明智的。


但切忌與另一位「好友」陪同,即使「好友」是理財專業人士,對方也未必對你的實際情況了解透切,他們是否有良好分析力能夠代你決定?是否真的關心你的長遠福利?始終花錢的不是他們,這些「好友」往往只會用自己主觀角度,忽略你個人需要,到頭來,最後有甚麼後果都由你一人承擔,怨懟亦無用,而對方只需一句:「哎呀!我當時也不知道……」就洗脫責任。

切記!自己的事不能依賴旁人,旁邊鶴是最信不過的!

5)保險不宜買太多

《退休老人理財十誡》一文表明:「長者買保險往往出現兩個極端,要麼一點也不買,聽到保險兩個字就反感;要麼很容易聽信保險顧問的話,經常不切實際地買一些保險。這兩種方式都是不對的。保險的目的歸根到底是將自身的風險轉嫁給保險公司。因此,在購買保險時,應充分認識自己或家庭的最大風險是什麼?長者也應當如此考量。要買保險就要有效投保,保費花在刀刃上。」

6)不要盲目為他人擔保

《退休老人理財十誡》一文提出忠告:「有些長者常礙於面子為他人提供經濟擔保,例如親戚或朋友,輕易把儲蓄存單、債券等有價証券抵押給銀行辦理貸款業務。殊不知,一旦簽了字,你的一切就成了他人的擔保物,一旦貸款到期後,借款人無力償還貸款,作為擔保人,銀行就會依法凍結你的有價証券用於收回債權,你的損失就不止一點點了。」


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